65岁，人生新篇章的开启，也是规划健康保障的关键时刻。在美国，Medicare（俗称红蓝卡）是绝大多数退休人士的最佳医疗保险选择，它提供的保障，你几乎无法在其他地方以同等价格获得。但Medicare政策复杂，稍有不慎可能就会造成权益损失。为了帮助大家顺利应对，我将分享65岁前必须了解的15件Medicare重要事项，助你轻松规划，稳妥受益！
雇主保险与Medicare：谁是你的主要保险？
首先，必须搞清楚一个核心问题：你的雇主保险和Medicare，到底谁才是你的主要保险？这关系到你是否需要在65岁时立即注册Medicare，以及如何最大限度地利用你的保险资源。
大型雇主（20名或以上员工）：
如果你65岁后仍在大型雇主工作，并参加了其提供的健保计划，那么雇主保险将成为你的主要保险，Medicare则为次要保险。这种情况，你无需在初始注册期加入Medicare，可以在工作结束后，在特别注册期（Special Enrollment Period）延迟注册Part A和Part B，且不会面临罚款。
小型雇主（少于20名员工）：
然而，如果你的雇主员工少于20名，情况就不同了。无论你是否已登记参加雇主提供的保险，Medicare在65岁时通常会成为你的主要保险，而你的雇主保险则变为次要保险。这时，你必须在65岁时同时注册Part A和Part B！否则，一旦就医，你可能会发现保险支付比例远低于预期，面临巨额医疗费用。 想想看，那得多糟心啊！
保留雇主保险？权衡利弊很重要！
既然Medicare是主要保险，那还需要保留雇主保险吗？这得看情况。如果雇主计划保费很高（例如每月300美元，外加自付额和共付额），那退出是明智之举。毕竟，它只是次要保险，没必要为此付出过高成本。退出后，你需要考虑购买Medigap补充保险或加入Medicare优势计划。
但如果雇主承担大部分保费（例如50%），且计划还不错，保留它作为次要保险也不错。此时，你只需注册Part A和Part B即可。等退休后雇主计划结束，再在特别注册期购买Medigap或加入Medicare优势计划。
退休金计划、COBRA和Tricare：如何与Medicare协调？
除了现任雇主提供的保险，你还可能面临其他保险情况，比如：
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退休金计划（Retiree Coverage）：少数大公司会提供这种福利。65岁时，Medicare依旧是你的主要保险，你应该在首次符合资格时注册Part A和Part B。退休金计划将是次要保险。但如果其费率很高，你可以考虑放弃，并在次要保险结束后的63天内购买Medicare计划，以获得联邦法律的保护，避免拒保或因健康状况而被收取额外费用。
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COBRA计划： 同样，65岁时Medicare是主要保险，你需要在首次符合资格时注册Part A和Part B。COBRA计划作为次要保险。如果费率高昂，也建议考虑放弃，并在63天内购买Medicare。
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Tricare for Life： 这是退役军人终身享有的免费健保计划。即使拥有Tricare for Life，Medicare依然是主要保险，你需要注册Part A和Part B。Tricare for Life将作为次要保险，通常也包含处方药计划，所以你不需要注册Part D。
Medicare计划的灵活性和年度变更通知
记住，你的Medicare计划并非一成不变！无论选择原始Medicare还是Medicare优势计划，你都可以根据自身情况进行调整。
Medicare优势计划为年度计划，每年都会发生变化，包括：
- 保险公司可能不再提供该计划
- 福利设计变更
- 保费、免赔额和共付额调整
- 处方药等级变化和费用调整
- 药物限制变化（例如，需要事先授权或数量限制）
- 医生网络变动
为了帮助你了解这些变化，保险公司会在每年9月30日前发送年度变更通知（Annual Notice of Change）。这份通知至关重要，务必仔细阅读！你还可以通过Medicare官网（自10月1日起）获取更多信息进行比较。
Medicare开放投保期和特殊注册期
为了方便大家根据自身情况调整计划，Medicare提供几个特定转换期：
开放投保期（Open Enrollment Period）：每年10月15日至12月7日
此期间，你可以进行以下任何更改，新保险将于次年1月1日生效：
- 原始Medicare与Medicare优势计划之间的转换
- 不同Medicare优势计划之间的转换
- 不同Part D处方药计划之间的转换
- 首次注册Part D（但无法免除逾期注册罚款）
重要提示： 此期间无法首次注册Part A和Part B。
Medicare优势计划开放投保期：每年1月1日至3月31日
此期间，你只能在现有计划为Medicare优势计划的情况下进行以下更改：
- 从Medicare优势计划转回原始Medicare，并同时参加独立的Part D计划
- 转换到不同的Medicare优势计划
注意： 此期间无法从原始Medicare转到Medicare优势计划，也无法首次注册或更改独立的Part D计划。
从原始Medicare转换到Medicare优势计划相对容易，但反过来则不然。从优势计划转回原始Medicare，你需要购买Medigap补充保险，保险公司会进行审核，你可能面临拒保或高保费。只有在以下情况下，才可免除审核：
- 在初始注册期内加入优势计划，并在12个月内转回原始Medicare，并在63天内购买Medigap。
- 计划停止提供承保，或搬家导致失去承保。
- Medigap公司倒闭导致失去承保。
此外，如果你在加入Part B后被20名或以上员工的大公司雇用，并参加了其提供的健保计划，你可以选择退出Part B和Medigap，并在离开大公司后，在特别注册期重新加入Part B，并在6个月内免审核购买新的Medigap。
寻求专业建议：切勿盲目选择
最后，非常重要的一点：虽然信息来源广泛，但切记不要让我告诉你应该购买哪个具体计划（除非是长期护理保险）。以上信息仅供参考，不构成任何法律建议。 选择适合自己的Medicare计划，需要根据个人情况和需求进行仔细权衡。 记住，你的健康保障，值得你认真对待！