近年来，一张小小的绿卡——WISE卡，在跨境支付领域异军突起，风靡全球。社交媒体上，关于 WISE 卡的赞誉之声不绝于耳，例如“一张 WISE 卡打遍天下”、“旅游神卡，不接受反驳”等。这家公司究竟有何魔力？它提供的服务是什么？最重要的是，它如何盈利？本文将深入剖析 WISE 的商业模式，揭开这家金融科技公司快速增长背后的秘密。
WISE 的耀眼业绩：10 亿英镑营收背后的商业逻辑
WISE 在 2024 年取得了令人瞩目的成绩，营业额高达 10 亿英镑，税前利润更是高达 4.8 亿英镑。令人惊讶的是，WISE 并没有像传统金融机构那样设置复杂的收费项目。申请账户、同种货币收款和汇款、不同货币存入 WISE 账户，这些服务都是免费的，没有任何额外收费。那么，WISE 究竟靠什么赚钱？这正是本文要探讨的核心问题。
两位创始人的痛点：跨境汇款的启发
WISE 的诞生并非偶然，而是源于两位创始人的亲身经历。Taavet，Skype 的早期员工，在伦敦工作，但薪水以欧元结算；Kristo 也在伦敦工作，领取英镑薪水，但他需要在爱沙尼亚支付欧元房贷。两人都面临着货币兑换的问题。
最初，他们尝试通过银行进行货币兑换，但发现银行隐藏在汇率中的高额费用。于是，他们想到了一个更直接的解决方案：私下互相兑换货币。这种方式有三个显著优势：
- 无手续费： 朋友之间互换，无需任何费用。
- 便捷安全： 面对面交易，方便、安全、快捷。
- 透明汇率： 作为朋友，无需篡改汇率。
这种模式启发了 WISE 的诞生。两位创始人意识到，可能有更多的人面临同样的跨境汇款难题，而他们可以提供一个更透明、更便捷、更低成本的解决方案。
创业的黄金法则：WISE 如何验证市场需求？
并非所有创业想法都值得付诸实践。WISE 的成功在于，它满足了市场上的真实需求，并且具备可持续发展的潜力。一个好的创业想法需要满足三个条件：
- 解决简单粗暴的市场痛点： 跨境汇款费用高、汇率不透明，这是一个普遍存在的问题。
- 拥有庞大的潜在客户群： 随着全球化的发展，越来越多的人需要进行跨境汇款。
- 具备足够的可拓展性： WISE 的服务可以拓展到不同的国家、不同的货币、不同的用户群体。
可以使用 “Idea-user fit” Canvas 工具来验证想法的可行性，通过对用户画像和问题分析，有效评估方案是否真的满足用户需求。
WISE 的三大盈利支柱：拆解其商业模式
WISE 的盈利模式可以概括为三大支柱：Consumer（消费者业务）、Business（企业业务）和 Platform（平台业务）。
Consumer 业务：透明收费赢得用户信任
WISE 的 Consumer 业务主要通过向用户收取货币兑换服务费和汇率差价来盈利。WISE 的汇率并非市场上最低的，但它的优势在于透明的收费模式。用户在兑换货币时，可以清楚地看到所需支付的费用和汇率，避免了隐形收费带来的不信任感。
Business 业务：跨境企业的得力助手
WISE 的 Business 业务主要服务于两类企业：
- 跨境电商企业： 这些企业在全球各地拥有供应商和客户，需要处理不同货币的收款和付款。
- 拥有海外自由职业者的企业： 越来越多的企业聘请来自世界各地的自由职业者，需要支付不同货币的薪酬。
对于这些企业来说，传统的银行跨境汇款费用高昂，而且流程繁琐。WISE 提供了一个更便捷、更经济的解决方案，帮助企业降低运营成本。
随着数字游民（Digital Nomad）群体的兴起，越来越多的人选择在世界各地远程工作，服务于不同国家的客户。 WISE 为这类人群提供了极大的便利，简化了收款和付款流程。
Platform 业务：将竞争对手变为合作伙伴
WISE Platform 是 WISE 最具创新性的业务之一。它通过与银行、金融机构和交易平台合作，将自身的跨境支付技术嵌入到合作伙伴的平台中，使其能够为客户提供更便捷的跨境支付服务。通过这种方式，WISE 将竞争对手变成了合作伙伴，实现了共赢。
举例来说，一些发展中国家的银行可能没有能力提供货币兑换服务。通过与 WISE Platform 合作，这些银行可以无需投入大量资金，即可为客户提供便捷的货币兑换服务。
一些股票交易平台，如老虎证券（Tiger Brokers）和富途牛牛（MooMoo），也与 WISE 合作，为用户提供便捷的跨境资金存取服务。
闲置资金的秘密：WISE 的隐形盈利模式
除了上述三种主要的盈利模式外，WISE 还有一个隐形的盈利模式：利用用户的闲置资金进行投资。
WISE 拥有超过 1280 万用户，这些用户在 WISE 账户中留存了大量的资金。截至 2024 年，用户在 WISE 账户中的总余额高达 130 亿英镑，约合 760 亿人民币。
由于 WISE 不是银行，因此它不需要向用户支付利息。这意味着，WISE 可以利用这些闲置资金进行投资，从而获得额外的收益。
当然，WISE 也在积极探索为用户提供利息的可能性。例如，WISE 在美国已经开始向用户支付利息。希望未来 WISE 也能在其他国家推广这一举措，让用户也能分享其增长的红利。
结语：WISE 的成功之道
WISE 的成功在于它抓住了跨境支付领域的痛点，并提供了一个更透明、更便捷、更低成本的解决方案。它的盈利模式多样化，不仅通过服务费和汇率差价赚钱，还通过平台合作和闲置资金投资来增加收益。
WISE 的故事告诉我们，创业的关键在于解决问题、满足需求，并不断创新。只有这样，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出，实现可持续发展。